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La BNP n'aime pas les entrepreneurs...
03 juillet 2017 à 15h55 par FUSACQ


FUSACQ

27 rue Taitbout
75009 Paris

Tél : 01 48 28 20 23

Contact (s) :
Damien NOEL

… ou l’histoire d’un prêt finalement refusé parce que l'emprunteur n’était pas salarié mais dirigeant d'entreprise.

Au départ tout parait simple : la famille s’agrandit, besoin d’une chambre supplémentaire, un appartement en vue, simulations de financement positives avec plusieurs banques, accord avec le vendeur et promesse de vente signée.

La recherche définitive du financement commence alors et plusieurs banques nous font une offre. Avec un taux pourtant un peu plus élevé, nous choisissons la BNP qui m’a promu client VIP l’année précédente (sic !) et dont les conseillers ont fait un travail remarquable durant toute l’étude du dossier. Tout est ok de leur côté, nous stoppons les démarches auprès des autres banques et procédons à l’ouverture des comptes pour finaliser le dossier.

Un beau jour, quelques semaines avant la signature définitive de l’acte de vente, appel d’une personne dont je n’avais jamais entendu parler et qui m’annonce tout de go :

- M. NOEL, nous venons de nous rendre compte que vous n’étiez pas salarié mais entrepreneur, votre société a réalisé des pertes l’année dernière, nous ne pouvons donc pas vous accorder le prêt.

S’en suit alors une conversation assez surréaliste :

- (Moi) : C’est étonnant, je vous ai transmis tous les éléments il y a près de 6 mois maintenant, ainsi que tous les bilans de ma société !
- (Elle) : Vous m’en voyez navrée… il y a sans doute eu un raté de notre côté…
- (Moi) : Donc si j’avais été salarié de FUSACQ et non dirigeant, mon dossier aurait été accepté ?
- (Elle) : Oui probablement…
- (Moi) : Mais les pertes sont minimes, 16.500€, et proviennent d’un investissement réalisé il y a plusieurs années pour nous positionner sur un nouveau marché.
- (Elle) : Je comprends que vous ayez réalisé ces investissements mais vous ne devez pas ignorer les attentes des banques.
- (Moi) : Mais justement ! Si vous le souhaitez je peux venir vous expliquer l’activité de FUSACQ, en quoi ces investissements sont porteurs pour l’avenir et vous montrer que mon bilan est au contraire très solide !
- (Elle) : M. NOEL, je suis désolée mais nous sommes une banque. Vous comprenez que nous ne pouvons pas recevoir tous nos clients pour comprendre leur activité.
- (Moi) : …
- (Elle) : M. NOEL, si j’ai un conseil à vous donner, prenez rendez-vous rapidement avec votre expert-comptable car votre situation ne peut pas satisfaire un partenaire bancaire…
- (Moi) : …
- (Moi) : Mais vos équipes m’avaient dit que Crédit Logement avait accepté de garantir le prêt ? Vous ne portez donc aucun risque sur ce prêt ?
- (Elle) : Crédit Logement ne devait pas avoir toutes les informations. Jamais ils ne se positionneront sur un tel dossier, cela ne fait aucun doute. Je suis désolée, notre position est définitive, mais bien entendu je reste à votre disposition.
- (Moi) : …

J’ai l'ai bien rappelée une fois pour lui demander si mon patrimoine immobilier - dont la valeur était supérieure au montant demandé - ne pouvait pas garantir le prêt, mais rien n’y a fait. Il restait un mois avant l’échéance de la promesse de vente et nous étions presque revenus à la case départ, sans aucune chance de boucler un financement dans les temps impartis.


Au final :

- La Société Générale, banque historique de FUSACQ nous a accordé le prêt à un taux plus avantageux que celui proposé par la BNP.
- L’organisme Crédit Logement a bien accepté de garantir le prêt contrairement à ce que prétendait la personne de la BNP.
- Nous n’avons pas pu signer dans les temps de la promesse de vente mais heureusement le vendeur a continué à nous faire confiance et a accepté de décaler la signature.


La fin fut donc heureuse cette fois-ci, mais combien d’entrepreneurs se sont retrouvés en grande difficulté ces derniers mois, ces dernières années, victimes d’un banquier qui statue sur le sort d’un prêt, en quelques minutes, à la simple lecture de la case « résultat net ».

Experts en fusions-acquisitions et entrepreneurs, nous savons qu’un bilan ne veut rien dire s’il n’est pas expliqué, décortiqué… et que le capital immatériel, indicateur indispensable pour étudier la qualité d’une société, est aujourd'hui totalement absent des documents demandés par les banques ?

A l’heure du Big Data, des Fintechs, des réseaux sociaux, du Crowdfunding,… les initiatives pour moderniser les relations bancaires et les modes de financement sont nombreuses. Arriveront-elles à insuffler un réel changement de paradigme ? Les investissements récents et massifs des banques dans ces nouveaux acteurs nous le laissent en tout cas espérer…


Damien NOEL, associé FUSACQ.



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A propos de FUSACQ :

FUSACQ est une place de marché dédiée aux experts en fusions-acquisitions, aux fonds d'investissement et aux investisseurs privés, aux acquéreurs personnes morales et personnes physiques, et aux chefs d'entreprise souhaitant céder leur entreprise.

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